甲状腺结节,这3种情况可以顺利投保(附最新核保规则)
2019-12-23
来源:沃保网
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​​买保险最惆怅的不是不知道该买啥,也不是没钱,而是挑来挑去,发现想买的保险因为一些不大不小的毛病买不了。

甲状腺结节,就是大家带病投保时问得最多的疾病。医生明明说没事,定期复查就可以,为什么买保险这么麻烦?

甲状腺结节想要买保险,一方面看投保的险种种类,另一方面要看结节的病理程度。

今天我们就从这两方面来聊一聊,有甲状腺结节,如何快速投保。

有甲状腺结节,还可以买哪些险种?

得了甲状腺结节,说明你已经不再是一个健康的“标准体”,但也不代表买不到保险。

一般而言,即使患有甲状腺结节,意外险可以直接购买,不需要经过核保。寿险虽然也涉及健康告知,但大部分不会问及结节,这种情况下选择健康告知宽松的产品即可。

然而,几乎所有重疾险、医疗险的健康告知中都会问及甲状腺结节,因此必须经过核保。

甲状腺结节,这3种情况可以顺利投保(附最新核保规则)

核保:保险公司根据健康状况、财务状况等因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论:如正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保

其中,医疗险的核保结果最不友好,重疾核保的严苛程度次之。常见的核保结果是拒保、除外承保,极少数情况能够正常承保。

实际投保能得到什么结果,因结节程度、因产品而异,需要具体问题具体分析。

什么程度的甲状腺结节可以投保重疾险和医疗险?

体检查出结节,还想买保险,首先需要对自己的结节程度有一个基本的认知,主要涉及以下几点:

结节发现了多久?

结节有多大,直径多少?

边界是否清晰光滑?

是否有淋巴肿大等其他症状?

是否做了超声定级?

是否已经活检穿刺或手术,排查恶性?

了解了结节的情况,下一步才是挑选保险产品。

一般而言,患有甲状腺结节,但可以投保健康险的情况主要有以下3种。

1. 有结节,但不存在异常情况

大部分人只是体检查出有结节,但没做超声定级或手术。

这种情况不确定性较强,可选择的产品不多,但也存在少部分健康险可以投保,一般会被问及是否有以下异常情况。只要没有,或在核保规定数量内,就能正常投保。

例如,某长期重疾险,只要以下情况在3项以下,就可以按标准体承保。

 

低回声结节

结节直径大于10mm

结节边缘不规则,边界不清楚

结节内血供丰富,血流混乱

颈部淋巴结肿大

节内微小钙化

报告提及“建议专科明确诊断”

2. 结节超声定级3级及以下

虽然第一种情况判断简单,但可选的产品比较少。如果想有更多的选择,则需要进行详细检查,明确风险,最好去医院做一个超声定级。

依据结节大小、恶性风险等因素,结节的超声定级可分为0-6级,级别越高,恶性的可能性越大。

如果定级为3级或以下,基本上重疾险、医疗险可以除外承保,一些产品甚至能够以标准体正常投保。

0级:需要进一步检查

1级:正常甲状腺,未见结节及其他异常回声

2级:良性结节,无恶性风险

3级:可能良性结节,恶性肿瘤风险为《2%,可能需要穿刺活检

4级:可疑结节,分为4a级和4b级

5级:<95%可能恶性结节

6级:恶性结节

3. 经过活检穿刺或手术切除,确认结节为良性

一般而言,怀疑结节为恶性、结节过大等较为严重的情况才会涉及穿刺或手术切除。

因此,大多数情况下医生并不会直接手术,只是建议定期复查。但如果已经做过手术或活检穿刺,确认结节为良性,投保会更顺利。

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